发布时间：2024-07-09 16:48:03 栏目：综合问答
很多朋友在买了保单之后都会问如下的问题：
1、保险我不想要了，可以退保么？
2、如果退保的话，可以拿到多少钱？收益如何？
3、我急需用钱，可以从保单中取出一部分钱么？
这些都是关于保单“现金价值”的问题，本文就来给大家做一个专业的解读。
一、什么是保单现金价值？所有储蓄型保单，都有现金价值（cash value）。
一般的保单，投保之后，保单最终有两个结果：
1、保单发生理赔：如果受保人符合保单的相关理赔条件，则保险公司会根据合约，赔付相应的保额。
2、保单被取消，也就是退保。此时：
1）如果保单有“现金价值”，则保险公司退回相应的现金价值；
2）如果保单没有“现金价值”，则保单直接被取消。
有现金价值的保单，即“储蓄型保单”；
没有现金价值的保单，即“消费型保单”。
一般消费型产品会相对便宜。而储蓄型产品，一般都附加了投资性质，可以不断地增值，价格则相对高一些。
所以，保单现金价值的定义就是：
当保险产品被取消时，保险公司将会退回保单持有人的现金。
在香港地区：
重疾险、终身寿险、美元储蓄险等，均有“现金价值”；医疗险、意外险、定期寿险等，是消费型，没有“现金价值”。二、如何合理利用保单“现金价值”？保险公司的产品，一般均以保障为主，现金价值有几个主要特点：
1、保单前期现金价值低，后期现金价值高。
无论什么类型的保单，前期的现金价值都是极低的，后期才会慢慢提高。
从金融学角度而言，保单的现金价值，都是保额的折现扣除保险公司成本。在保单的早期，扣除保单成本之后的现金价值极低，几乎为零。在保单后期，随着投资收益的增多，现金价值才会不断提高。
保单现金价值 = 保额折现 - 保险公司成本
具体每一年的现金价值，可以参考“现金价值表”。而由于投资收益的波动，当年演示的现金价值未必准确，具体以当年的保险公司年结通知书为准。
注意：万用寿险保单除外，并非本文的讨论内容。
2、现金价值在保单生效的绝大部分时间，均小于理赔的保额；后期两者相等。
由于现金价值主要来自于保额的折现，所以在保单大部分生效的时间内，均小于，甚至远远小于保额。
所以，对于保单持有人来说，在大部分时间之内，退保都是不划算的，因为如果保单发生理赔，可以赔付到明显更多的钱。
所以说，一份保单，主要作用是保障；现金价值，只是保单没有发生理赔的时候的额外收益。
在保障后期，随着折现率趋近于1，且保险公司成本由于时间的流逝，几乎可以忽略不计，现金价值和保额几乎相等，这时候退保取现，才是划算的。
3、兑现“现金价值”之后，保单被取消，所有保障亦不复存在。
保额和现金价值，是非此即彼的，是二选一的。
一旦保单发生理赔，则保单现金价值就会归零；一旦保单被退保取现，则保单所有的保障都会消失。所以：
对于保障型保单，只有在保单后期才值得选择退保；对于纯储蓄型保单，由于两者差别不大，可以在保单现金价值回本之后，根据自己的财务需求，选择全部退保或者部分退保。对于纯储蓄型的保单，保额和现金价值在10年左右差别已经不大。保单持有人既可以选择取消保单全部退保，取得保单的全部收益；也可以选择根据自身财务需求，提取部分现金价值。
三、保单现金价值的其他作用一般地，具有现金价值的保单，均有“保单贷款”的功能。
保单贷款，是将保单的部分现金价值（一般为当前现金价值的80%）取现，并且需要支付一定的利息。
在相关，保单贷款一般都是可以贷出现金价值的80%，且需要支付定额8%的利息。
保单贷款只是有现金价值的保单的附加功能。由于利息比较高，除非出现财务困难，否则此类产品的保单贷款都是不值当的。
综上：
保单现金价值是当保险产品被取消时，保险公司将会退回保单持有人的现金。大部分的储蓄型保单，均有现金价值。由于现金价值在保单大部分年期内，均低于保单的保额，所以只有在保单后期，提取现金价值才会比较划算。保单现金价值亦提供保单贷款的功能。本文原创，禁止任何形式的转载！
分3点讲清楚
1、什么是现金价值
2、现金价值的变化曲线
3、现金价值有什么作用
什么是现金价值
现金价值，其实就是指保单现时具有的价值，是保险合同解除时，保险公司需要退还的金额。
简单来说，就是我们在退保或者身故时能拿到的钱。
退保
当你买了一份保险，过了犹豫期后想退保，能拿到多少钱？
相信这也是大家比较关心的问题了，我们在前面的文章也讲过，当你过了犹豫期之后还想要退保时，保险公司给你退还的就是保单的现金价值而不是你的保费了。
而你能拿回来的现金价值有多少，保单上都会有所说明的。
如果你有退保的想法，可以先看一下自己的保单，按照你缴费的年限查找保单当下的现金价值大概有多少，但是一般来说，退保时能拿到的现金价值，都会远小于自己交的保费，因为现金价值关系于你保单的保障期间，期间越短，现金价值就越低。
身故
关于身故和现金价值的关系，我们就拿重疾险举例，
我们都知道，重疾险的身故赔付一般分3种：身故赔付现金价值、身故赔付已交累积保费，身故赔付保额。
如何分辨你的重疾保单的身故赔付方式？
如果你傻乎乎的都不知道自己保单的身故赔付是哪一种的话，现在可以找出自己的保单来看，在条款上都是有的。
如果你是打算投保的，也要注意一下你想要的是哪种身故赔付方式，不同情况要选择不同的赔付方式。
如果预算条件有限，建议考虑身故赔付现金价值、身故赔付已交累计保费这两种情况，缴费压力会相对小一些，反之，预算充足的话，建议考虑身故赔付保额，这样身故保障会更强大一些。
而我们现在要讲的，就是身故赔付现金价值这一点。
为什么我们说买保险要看现金价值，很大一部分原因是有些时候，有些产品的现金价值会高过你已经交了的保费，在这个时候，退保也好，身故赔付现金价值也好，都能返还一笔高于支出的金额。
另外，现金价值还有很多的用处，比如保单借贷、垫付保费等，这些我们后面会讲。
现金价值的变化
这里先提醒一点，按照规定，只有长期险是有现金价值的，比如重疾险、寿险、两全保险和年金险，而像一年期的意外险、百万医疗这样的短期型产品则是没有现金价值的。
而有趣的一点在于，
你只要仔细观察一下各个险种现金价值的数额变化，就会发现，现金价值的变化都是有幅度规律的，主要分为两种。
第一种变化就是，现金价值会随着时间的推移而不断的上涨，成正比。
而呈这种曲线变化的险种主要是年金险、终身寿险和一些返还型的健康险。
另一种变化就是，现金价值会随着时间的推移而上涨，到达一个顶峰，然后开始逐年下降。
呈现这种曲线变化的险种主要是我们常见的重疾险、定期寿险。
比如某重疾险的现金价值的变化，就是先增长后下降——
（男，30岁，50万保额，30年交，保终身）
为什么后期会下降？
原因很简单，人的年龄越大，越到后面，出险的概率就越高，所以现金价值的会慢慢下降，如果不下降的话，保费的成本可能就不是一般家庭能接受的了。
而就重疾险来说，定期重疾和终身重疾的现金价值变化都不太一样。
为了能更直观的理解，我们分别选了几款定期重疾和终身重疾的现金价值变化来做示范。
先看定期重疾的——
可以从上面的数据中看到，这几款定期重疾的累计保费和现金价值都在60岁的时候达到最大值。
现金价值在60岁达到顶峰之后，就开始下降，70岁的时候现金价值基本就为0了。
因此，在定期重疾这里，现金价值的数额是远不可能超过你的累计保费的，不管在哪个时间段退保，都一定会亏损。
然后看终身重疾的——
可以发现，这几款终身重疾的保费也同样在60岁的时候达到最大值，但现金价值却基本在70-80之间达到顶峰，然后再缓慢下降，直到100岁，都还有现金价值。
而这些终身重疾险，哪怕是没有罹患重疾，最后身故了都可以通过现金价值得到一笔不菲的赔偿金。按照人均逝世年龄来算，怎么着也有十几二十万了。
所以在终身重疾这一块，现金价值是万万不可忽视的存在。
那么现金价值为什么会出现这样的变化呢？
这就很难解释清楚了，其中涉及了产品的精算原则，还是比较复杂，要是想知道，你问保险公司的精算师吧。
现金价值的作用
现金价值在保单里，不仅仅只是合同结束时才有用，在合同的存续期间，也有以下几点可发挥的作用。
1、保费垫付
我们之前说过，如果你在突发情况下没有按时交保费，保险公司会给到60天的宽限期，在这60天里，你依然持有保障，而宽限期过后，如果你还是没有交保费的话，你的保单就会进入中止状态。
而如果你在投保时开启了保费自动垫交的功能，在宽限期过后，你还是没有交保费的话，保险公司会在你保单的现金价值中扣除你的保费，以保证你保单的持续有效。
算是一个有备无患的小功能，不过在这里提醒一点的是，现金价值垫付保费，属于借款，到时候你补交保费时需要加上利息。
2、保单借款
根据银保监的规定，保单贷款的比例是有限制的，不得高于保单现金价值的80%。
所以保单借款这个功能多数都用于理财险，因为理财险的现金价值会更高一些。
而类似于重疾险这样的健康险的现金价值增长比较缓慢，所以很少有人会用重疾险的现金价值来贷款。
如果你买的是重疾险，就没必要过于关注保单借款这方面的内容，
打个比方就是，你的重疾保单，过了好几年，现金价值有1万了，而你这时候又急需用钱，保单借款最高只能借现金价值的80%，也就是你只能借到8千，还要给付利息。
这8千，你找人借也能借着，没必要跟保险公司贷。
3、减额交清
减额交清就是字面意思上减少保额交清保费的意思。
打个比方，
你买了一份50万保额，30年交的重疾险，你交了20年，然后因为各种原因，不想继续交了，但又想持续拥有保障，那么就可以选择减额交清，如果该产品支持减额交清的话。
也就是用保单的现金价值抵扣剩余的未交保费，如果现金价值的金额不足以抵扣保费的话，保单的保额就会有所下降。
那么你的重疾保单就可能会从50万保额，30年交，没交完，转变成，40万保额，20年交，已交清，
这样的话，你就不需要继续缴费，保单也依然有效了。
也是一个可以满足大家突发需求的作用。
写在最后
取出现金价值其实只有两种方法，要么退保，要么被保险人身故，不然保险公司是不会将保单折现给你的。
所以现金价值对于我们的作用，主要就是突发情况时垫付保费以及身故赔付、现金价值高于累计保费时退保（看情况而言），这些都是需要我们在投保前就理清楚的知识点，但如果之前不知道，现在知道也不晚。
最后，我们还是不建议大家随便退保，这很容易给自己造成损失，毕竟退保能拿回的现金价值一般不多，除非你已经买了好多好多年了，而这种情况下你去退保，就很难再成功投保其他保险了，毕竟年龄和健康都是一道坎。
所以，理智投保，也要理智退保哦。
路人蚁：聊社保，侃商保，说财经，专业答疑，感谢关注
我们买的保险可以分为三类，基础保障保险，储蓄保险，理财保险，那么关于保险现金价值的概念，是针对储蓄和理财保险，这类保险因为属于储蓄寿险和理财寿险，就具备了现金价值概念，基础的健康保障类产品就不存在现金价值概念
现金价值简单说就是写在合同里的你退保可以领取到的钱，这也是银行存款和保险存款的不同，你在银行存钱有固定利息，退出也只是利息损失，本金不会损失，而保险的储蓄寿险则不同，合同生效以后，前面两年会扣除高额佣金和管理费，这个时候退保，你的现金价值几乎没有了。后续交的保费才会慢慢积累现金价值，然后逐步达到你原来所交保费，中途退出会损失所交部分保费，但等到几十年后返还本金的储蓄寿险，表面免费保障，还返钱，实际上你没有考虑存钱应该有利息的问题，几十年后本金早已贬值大半，所以要分清保险储蓄的现金价值概念和银行真正存款理财的概念，不要把储蓄保险当成简单的银行存款理解，避免掉坑。
现金价值除了是退保后得到的钱，也可以在作为保费缴纳，也就是我们说的减额缴清，比如你买了个储蓄型社保，不想缴费了，退保损失又大，那可以申请降低保额或者缩减保障期限，用保单的现金价值把保费交完。还有一种就是展期保险，自己经济困难，交不起保险了，改变原来把现金价值全部用来缴纳寿险身故保障，其他的保障放弃。现金价值用来当做保费缴纳使用是不退保，保留部分合同权益，又不想继续参保的一种选择
保单现金价值还有一个作用就是用来申请贷款，这样原来的保险合同不变，可以多一笔周转的资金，但利息也不低，如果代理人让你用保单现金价值贷款，然后把贷款的钱二次理财，可千万别犯傻，亏钱不受，有回报都不一定高与贷款利息。
保单的现金价值说得简单点就是你现在退保，可以退出来的钱！以下内容纯白话，非复制粘贴专业术语，希望能给你解答清楚。
商业保险一般分为两大类，一类是保障型保险，一类是理财类保险，那在说这个保单价值之前，我们先来了解下保险公司是怎么盈利的？为什么交的保险费最后现金价值这么低？都扣到哪里去了？
1保险公司的死差，费差和利差
保险公司要想赚钱，那肯定要形成利差才行，就好比银行给你0.3%的活期利率，转手又把你的钱放给别人收取5%的利率，从而赚这个利差！
但是保险公司不行，因为这笔钱是用来作为赔偿的，所以他不能像银行那样全部借给别人，所以他得留有责任准备金，那么既然钱不能全部放出去投资，那就只能靠通过死差，利差和费差。
这里为了方便大家理解，我就说得简单点，可能不太严谨，不喜勿喷。
假如保险公司10个客户买了1年期的寿险产品，每人交了1万，寿险保额为12万（身故赔偿12万）。1、预计到年底会有一个会身故。2、预计保险公司的经营费用为2万，投资收益为4万。因此预计到年底资金余额10 1万-2万+4万=12万，正好赔付给挂的那个人。收支平衡。但这是预计如果死了两个人，保险公司就亏了12万，就是死差损如果死了零个人，保险公司就挣了12万，就是死差溢如果实际的经营费用1万，保险公司挣了1万，就是费差溢如果实际的经营费用3万，保险公司亏了1万，就是费差损如果实际投资收益6万，保险公司挣了2万，就是利差溢如果实际投资收益2万，保险公司亏了2万，就是利差损
2保险公司的利润
在搞懂保险公司的盈利模式之后，大家可能觉得保险公司靠死差赚大头，其实在成熟的保险市场，比如日本美国等发达国家，主要靠的是死差和费差，但在中国的保险市场主要的利润来源是利差！因为中国的保险行业发展比较迟，人均保险费才2000出头，真正出现死差的还没到时候。
而我们的费差也就是保险公司的经营成本，其中业务员的佣金也是来源于此，所以你购买保险产品后，尤其是保障类的产品，就会在首年扣除一个很高的业务员佣金，然后每年缴纳保费佣金比例才会逐级递减。
比如你买了一份10000元的重疾险加人寿产品，首年缴费之后，过犹豫期就退保，可能只能退300元出来，剩下的9700有可能业务元拿了5000元，公司的运营成本，管理费拿了1000元，用于保障的责任准备金拿了3700元。
反观你购买的是理财类的保险，其相对的现金价值会比较高，比如你购买1万的理财产品，首年现金价值能达到80%，也就是说你现在退保可以拿回8千块，剩下的2000就在业务员的佣金和公司的运营成本以及投资里面！
很多人会问，为什么保障类的产品现金价值会这么低？其实大家所交的保费都是交给保险公司管理在，谁发生大病，谁就从这里面拿钱，相当于众筹一样。所以每个人发生风险的概率是一样的，因此，你交了保险，你可能身体健康，没有赔到钱，但是有的人用到了保险，就会用到你交的保费，反之你生病了需要理赔的时候也一样。
所以保险买了千万不要轻易退，对自己的损失很大！
您好，感谢邀请
现金价值，又叫保证现金价值。就是保单的价值。可以理解为退保后可以拿到的钱。
在您办理保单全部或者部分退保后，保险公司退给投保人钱。
保单的现金价值，属于投保人的资产，因为只有投保人有权退保。被保险人是不能随便退保取现金价值的。
对于一些现金价值很高的寿险保单，现金价值就是投保人存在保险公司的钱。由于保单投保人可以随时变更，投保人变成谁，谁就拥有了保单的现金价值，所以保单用来做资产转移是非常方便而且快捷的。
以上是对现金价值的一些解释，您明白了吗？
就是你现在真正的价值，一般来说重大疾病现金价值较低，但是保障最全
1. 现金价值就是投保人在解除保险合同（即退保）时可取回的钱。对于传统险，未来每年的现金价值在投保时就是保证的；而对于分红险、万能险等新型保险产品，现金价值包括保证和非保证两个部分，加在一起才是现金价值。保证现金价值在保险合同中有专门的页面列示，而非保证现金价值则是在保险计划书中，大家可以将投保时拿到的计划书保存下来，夹在保险合同中备查。
2. 从保险公司角度来看，现金价值是保单价值扣除退保费用后的余额。保单价值就是保险公司收到保费后，扣掉一些费用开支，并将余额进行投资累积的金额，退保费用是保险公司为了减少退保引起的损失，或者保持保单盈利水平而设置的，通常在产品定价时已经确定或明确计算规则。
3. 从投保人角度来看，现金价值是其所缴纳保费较其获得保障多出来的那部分资金。由于人身风险随年龄增长而增大，但保险费每年相同，那么在早年间缴纳的保费是比获得的保障要多，如果要退保，这块钱理应退回投保人。
4. 实务操作中，现金价值是保险公司在满足监管规定的前提下，自行确定的。在内地，监管规定现金价值的最低标准，只要满足这个标准，保险公司可自行确定；在香港，监管对现金价值无明确规定，大部分期缴保单前两年现金价值为零。
最后思考一个问题：保险合同或计划书中，只显示了保单年度末的现金价值，如果是中途退保，如何计算现金价值？详细解释请见视频，若有任何疑问或查询，欢迎交流，谢谢。
本不想回答这样一种没有流量的问题。但我看了许多大咖的回答后发现：几乎没有一个人真正懂得什么叫做保单的现金价值的，因此，就回答一个没有流量的问题吧！
要想弄清楚什么叫现金价值，必须从人寿保险的保费构成说起。
作为我国大部分人寿保险公司的人寿保险产品来说，其保费是由基础保费（也称自然保费）+管理保费（也称经营保费或附加保费）+储蓄保费（现金价值）构成的。
原本，一款保险产品是不需要再“绑上”储蓄保费的，因为，不含有储蓄保费的人寿产品会更便宜。但是，由于我国居民大部分都有储蓄的习惯，从心理上就喜欢储蓄，因此，我国的保险公司为了迎合我国居民的心理需求，在设计保险产品时，故意“绑上”了储蓄保费，一旦客户选择了中途退保，就能够拿走一部分钱，不至于一分钱没有拿走，从而骂保险公司。而所拿走的钱就是我们所说的现金价值（储蓄保费）。
说到这里大家不知道明白了没有。说得再明白一些，现金价值就是客户自己在保险公司的存款，是在购买保险产品时保险公司多收取客户的钱。明白了吧？
倘若保险公司在设计保险产品时不“捆绑”储蓄保费，那么，保险产品会更加便宜。不过，也就不存在退保的情况了。因为在退保时，客户一分钱也拿不走（没有现金价值），估计有些客户会大骂保险公司“黑心”了。
好啦！这个没有流量的问题就说到这里吧！不管你明白没明白，现金价值就是这个意思。我所说的你应该相信，因为我是保险行业内外勤都干过，而且从业将近20年的老保险，因此，信我的，没有错。
为什么保险会有现金价值？
早期的保险产品是没有现金价值的，因为当时的保险产品定价都采用自然费率，每年缴纳的保险费与被保险人当年的风险发生率相对应。
投保寿险和健康险，交1年保1年，年轻时风险发生率低，所以保费低，年老时风险发生率高，所以保费高；老年时的保费有可能是年轻时的数十倍。
但是采用“自然费率”和人们本身的收入曲线相背离，即一个人：
1、在年富力强之际，收人大于支出，且身体情况良好，对保险需求并不迫切；
2、当他年老体衰失去劳动力时，不仅收人水平下降，且支出激增（主要是医疗费用等），更主要的是其身体状况已远不如年轻，各种疾病时不时袭来，死亡的风险越来越大，这时正是他最需要保险保障的时候，但他却面临着保费非常高、缴费困难的情况。
这样就会导致以下情形出现：
1、在年龄逐渐上升后，未参加人身保险的人索性就不参加了；
2、原先参加人身保险的人中，一部分身体尚好的因不堪高额保费的负担而退出保险；
3、另一部分身体差的人，因为风险事故（死亡、重疾）随时可能发生而硬撑着留在保险中，甚至不惜靠借贷来缴纳保险费。
这就导致保险公司所承保对象的身体健康状况比较差，风险很大，造成经营上的巨大危机。
所以，保险公司在“自然费率”的基础之上提出了“均衡费率”的理念。就是：
1、把保险期限由1年改为长期，投保人每年缴纳相同金额的保险费。
2、保险生效的初期，投保人缴纳的均衡保险费大于其应缴纳的自然保险费，后期时投保人缴纳的均衡保险费低于应缴纳的自然保险费。
这样一来：
1、对于保险公司来讲：投保人初期多缴的保险费留在保险公司，由保险公司运用生息、增值的手段，来弥补投保人晚期所缴保险费之不足，这样就取得了均衡，规避了风险。
2、对于投保人来讲：早期多缴保险费，晚期少缴，符合大部分人的收入曲线，从经济上更容易承受，而且可以避免老年缴纳天价保费的情况。
在均衡费率的模式下，投保人初期多缴纳的那部分保险费及其增值部分，就是保单的现金价值。列出公式就是：
保单的现金价值= 已缴保费－风险保费－保险公司分摊的费用+利息
从现金价值的来源就可以看出：
1、保单现金价值的所有权属于投保人，只是保存在保险公司，由保险公司代为管理。
2、只有一年以上的寿险、重疾险、年金险等长期保险才具有现金价值，而一年期的意外险、重疾险、家财险等短期险产品并不具有现金价值。
保单现金价值可以用来做什么？现在，我们知道了保险的现金价值的来源及概念，那么保单现金价值可以如何应用呢？
获得退保金退保是最常见的保险现金价值应用形式，《保险法》第47条规定：
投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。
所以，保单现金价值也被称为“保单解约金”或“退保金”，通常约定在保险合同中或者可以从保险公司查询到。
我们来看30岁男性，投保一款不含身故责任的纯重疾险的现金价值表，如下：
可以看到：
1、在保单生效的前几年，保单的现金价值通常很低，所以这个时候退保，会造成非常大的损失。
因此，知守君建议大家一定要在投保之前做好功课，一旦投保了长期险之后就不要轻易退保。
如果觉得当初配置的保险不合适，想要调整的话可以参考《当年买的保险不满意怎么办？》
2、上表中在第36个保单年度后，保险的现金价值已经超过了所缴纳的保费，并且在被保险人90岁之前，现金价值一直高于所交保费。
因为现金价值可以通过退保来获得，考虑到目前中国的平均寿命，其实大部分纯重疾险也可以实现“身故返本”的效果。
如果在缴纳保险中途，我们急需用一笔钱怎么办？现金价值其实还可以有另外一种用法。
用于保单贷款因为保单的现金价值是属于投保人的资产，当然具有资产的属性，所以可以用来抵押贷款。
保单贷款实质上就是：将投保人所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得贷款。同时抵押贷款过程中客户的保险保障不受影响，保单依然有效。
保单贷款的额度一般是保单现金价值的70%-90%；贷款利率通常低于市场利率；贷款期限一般是6个月，部分公司到期后可以续贷。
保单贷款是一种十分便捷的获得短期资金的方法，当年迪士尼兄弟在创建迪士尼公司的时候，遇到资金困难就是通过保单借款的方式来融资度过难关的。
万一大家有一天急需一笔流动资金，千万不要忘了自己的这个权益。
获得分红收益在分红险中给投保人的分红，其实是保险公司用投保人的现金价值进行投资获取收益，然后分配给投保人的。
所以，分红的分配是以现金价值作为基数的，而不是您交的保费，这一点一定要分清，否则有时候会被保险销售人员所误导。
其实，分红收益率的高低就是香港重疾险和内地重疾险的关键区别所在。
香港保险公司的保险资金可以投资于全球范围内的基金、债券、股票等等资产，可以在全球范围内做风险对冲，所以保险的分红做的非常好，直接的体现就是现金价值可以增长为保额的几倍，可以对冲一部分通货膨胀的影响。
而内地保险公司的重疾险，因为受到各种监管的限制，投资渠道有限，现金价值都不会超过保险的保额。这也是很多人到香港购买保险的原因之一。
但是，也需要强调的一点就是，香港保险的分红收益率也是不确定的，几十年后可能低于预期也可能高于预期，不过从历史数据来看，香港保险的分红实现率都很高。
写在最后现金价值是投保人很重要的一项资产，大家千万不要忽视；尤其是对于理财类产品，关注的重点就是保单的现金价值。
知守君同时也提醒大家投保前尽量做好功课，因为一旦前期退保，损失会比较大；当然，投保后也别忘了，保单还有一份权益，其现金价值可以通过保单贷款来短期调用，或许能够解燃眉之急。
想了解保险都有哪些“坑”？关注微信公众号“知守观保”（ID:ZSGBGZ），让你明明白白买保险！
现金价值简直太好理解了
你可以把她看成是违约金
保单可以给我们提供保障，如果不想要保障了，
我们也可以选择把保险“卖掉”换成钱。
卖掉保单的方式是退保，能退出来的钱就是现金价值。
很多人不知道自己的保险能退多少钱
其实在什么时间，能退多少钱，都写在合同里面，写得一清二楚。
刚开始的时候，现金价值很少，但随着时间的增长，保单的现金价值也越来越高。
不是所有产品都有现金价值其实一说现金价值
我们说的最多的还是重疾险的现金价值
但是定期产品和终身产品的现金价值是不一样的
但是规律就是前期现金价值非常低
我见过很多人买错了保险，一年上万的保费
交了几年觉得亏了，不想交了，不想要这份保险了
所以去退保
结果退保时发现只能拿回保单的“现金价值”，
远低于自己交的保费，可能只有一半甚至更低……
还出现了交1万块钱却只能退回1千的情况
那有没有可能说
把自己交的钱都给拿回来呢
也有可能！
如果你在投保过程中确实遭遇了不良销售，大可以自己搜集证据，拨打银保监会投诉电话12378，申请维权和调解。
但如果没有证据，那找谁也没用，口说无凭，老老实实退回现金价值，不要相信网上那些能全额退保的人。
以上就是大白给你的建议
如果还有更多疑问可以找大白
喜欢我们的内容，就关注我们吧。
我是大白更多保险知识社保干货请关注我~免责声明：本文由用户上传，如有侵权请联系删除！
